Мораторий на требования кредиторов банка: что это
Что такое мораторий на удовлетворение требований кредиторов
Мораторий на удовлетворение требований кредиторов банка — это временная заморозка всех денежных обязательств кредитной организации перед клиентами и контрагентами. Проще говоря, банк на определённый период перестаёт исполнять платежи по счетам и вкладам. Право вводить такой мораторий закреплено за Банком России статьёй 189.38 Федерального закона от 26.10.2002 № 127-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)».
Цель этой меры — дать кредитной организации время на восстановление платёжеспособности. Пока действует мораторий, регулятор назначает временную администрацию, которая оценивает финансовое состояние банка и определяет, возможно ли его оздоровление. Если платёжеспособность восстановить не удаётся, за мораторием, как правило, следует отзыв лицензии и процедура банкротства.
Сроки действия и порядок введения
Введение моратория оформляется приказом Банка России. Например, в отношении ПАО «ОФК Банк» соответствующий приказ от 21.03.2018 № ОД-694 установил ограничения на исполнение денежных обязательств. Максимальный срок моратория не может превышать трёх месяцев.
При этом действие моратория может быть прекращено досрочно. Так, мораторий в ОФК Банке, введённый 21 марта 2018 года, был прекращён уже с 16 апреля 2018 года. Досрочное снятие ограничений возможно как при улучшении финансовых показателей банка, так и при переходе к следующему этапу — отзыву лицензии.
Что происходит с вкладами в период моратория
Во время действия моратория вкладчик не может снять деньги со счёта или получить перевод. Банк приостанавливает исполнение всех денежных обязательств перед физическими лицами и организациями. Исполнительное производство по ранее вынесенным судебным решениям также приостанавливается.
Мораторий не распространяется на требования граждан о возмещении вреда, причинённого жизни или здоровью. Все остальные требования кредиторов — включая возврат средств с депозитов — попадают под ограничения.
Как начисляются проценты
Начисление процентов по условиям договора вклада прекращается с момента введения моратория. Вместо них на сумму вклада в рублях начисляются так называемые мораторные проценты — в размере двух третей ключевой ставки Банка России. Для требований в иностранной валюте проценты рассчитываются исходя из средней ставки по краткосрочным валютным кредитам.
Неустойки, штрафы, пени и иные финансовые санкции за неисполнение банком обязательств в период моратория не начисляются. Это означает, что вкладчик не сможет предъявить банку претензии за просрочку выплат за этот период.
Мораторий как страховой случай
Введение моратория на удовлетворение требований кредиторов банка признаётся страховым случаем в соответствии с Федеральным законом № 177-ФЗ «О страховании вкладов». Это ключевой момент для каждого вкладчика: с даты введения моратория возникает право на получение страхового возмещения от Агентства по страхованию вкладов (АСВ).
Размер страхового возмещения составляет 100% суммы вкладов, но не более 1 400 000 рублей на одного вкладчика в одном банке. Для отдельных категорий средств — от продажи недвижимости, судебных компенсаций, грантов или социальных пособий — лимит может быть увеличен до 10 млн рублей.
Порядок и сроки выплат
Агентство по страхованию вкладов начинает выплаты не ранее 14 дней со дня наступления страхового случая. На практике средства начинают выдавать в среднем через 3,5 рабочих дня. При подаче заявления онлайн — через сайт АСВ или портал «Госуслуги» — деньги могут поступить на указанный счёт в течение 15 минут.
Для получения возмещения вкладчику необходимо:
- Дождаться объявления о начале выплат (информация публикуется на сайте АСВ).
- Подать заявление — лично в банке-агенте, через сайт АСВ или «Госуслуги».
- Предъявить паспорт и, при необходимости, документы, подтверждающие право на повышенный лимит возмещения.
- Получить средства на указанный банковский счёт или наличными.
Что делать, если вклад превышает страховой лимит
Требования по суммам, превышающим 1 400 000 рублей, включаются в реестр требований кредиторов. Их удовлетворение происходит уже в рамках процедуры банкротства банка — после реализации его активов через конкурсное производство.
Вкладчик в этом случае становится кредитором первой очереди (для физических лиц). Объём и сроки возврата оставшейся суммы зависят от ликвидности активов банка. Предъявить требования можно через Арбитражный суд в установленные законом сроки.
Основные последствия моратория: сводная таблица
| Параметр | Что происходит |
|---|---|
| Доступ к счетам и вкладам | Заморозка — снятие средств невозможно |
| Договорные проценты | Прекращаются; начисляются мораторные (⅔ ключевой ставки) |
| Неустойки и штрафы | Не начисляются |
| Исполнительное производство | Приостанавливается |
| Страховое возмещение (до 1 400 000 ₽) | Выплачивается АСВ после наступления страхового случая |
| Суммы сверх лимита | Включаются в реестр требований кредиторов |
| Максимальный срок моратория | Три месяца |
Чем мораторий отличается от отзыва лицензии
Мораторий — это предварительная мера. Банк России вводит его, чтобы оценить возможность финансового оздоровления кредитной организации. Отзыв лицензии — окончательное решение, после которого банк прекращает банковскую деятельность и переходит к ликвидации.
Оба события признаются страховыми случаями и дают право на возмещение через АСВ. Однако при моратории теоретически сохраняется шанс на то, что банк возобновит работу. Если же Банк России приходит к выводу, что восстановить платёжеспособность невозможно, мораторий завершается отзывом лицензии и началом процедуры банкротства в Арбитражном суде.
